대출 거절 3번 끝에 얻은 노하우 대방출

 

대출 거절 3번 받고 승인받은 방법 - 실제 케이스 분석

"대출이 꼭 필요한데 또 거절됐어요..."

저도 같은 상황이었습니다. 3번의 거절 통보를 받고 나서야 제가 무엇을 잘못했는지 알게 됐고, 4번째 신청에서 드디어 승인을 받았습니다.

이 글에서는 금융감독원 공식 통계와 실제 승인 사례를 바탕으로, 대출 거절 후 승인받는 구체적인 방법을 공유합니다.

금융감독원 2024년 통계: 신용대출 신청자 중 약 35%가 첫 심사에서 거절당합니다. 하지만 거절 사유를 파악하고 개선하면 2차 신청에서 승인율이 65% 이상으로 상승합니다.

출처: 금융감독원 금융소비자정보포털 (fine.fss.or.kr)

제가 3번 거절당한 실제 이유

📋 저의 당시 상황 (2024년 6월)

• 신용점수: NICE 534점, KCB 548점
• 연소득: 3,200만원 (중소기업 재직 3년차)
• 기존 대출: 신용카드 대출 180만원
• 신청 금액: 1,000만원 (생활자금)

1차 거절 (시중은행)

KB국민은행에 신청했다가 3영업일 만에 거절 문자를 받았습니다.

"고객님의 신용도 및 소득 대비 부채 비율을 종합적으로 검토한 결과..."

거절 이유 분석: 시중은행은 일반적으로 신용점수 650점 이상을 요구합니다. 제 점수는 500점대로 1금융권 기준에 미달했습니다.

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2차 거절 (저축은행 A)

일주일 후 저축은행에 다시 신청했지만 또 거절당했습니다.

거절 이유 분석: 짧은 기간에 연속으로 대출을 신청하면서 신용조회 기록이 3건이나 쌓였습니다. 금융기관은 이를 '급전이 필요한 위험 고객'으로 판단합니다.

신용조회 횟수	신용점수 영향	금융기관 판단
1~2회 (3개월 내)	3~5점 감소	정상
3~4회 (1개월 내)	8~12점 감소	주의 필요
5회 이상 (1개월 내)	15점 이상 감소	고위험 고객

3차 거절 (저축은행 B)

한 달 뒤 다른 저축은행에 신청했지만 또다시 거절. 이때 DSR(총부채원리금상환비율)이 문제였습니다.

제 연소득은 3,200만원인데 기존 카드대출 월 상환액이 25만원, 새로 신청한 대출의 예상 상환액이 월 22만원으로 계산되면서 DSR이 17.6%로 나왔습니다.

DSR 규제 기준 (2024년 현재):

• 연소득 4,000만원 미만: DSR 40% 이하 권장

• 신용점수 700점 미만: 실질 심사 기준 DSR 30% 이하

• 저신용자의 경우 더 보수적으로 평가됨

드디어 승인받은 4번째 신청 - 제가 바꾼 5가지

1신용점수 20점 올리기 (1개월 집중)

3번의 거절 후, 3개월간 대출 신청을 멈추고 신용점수 개선에 집중했습니다.

• 카드대출 50만원 상환: 신용카드 대출 잔액을 180만원에서 130만원으로 축소 (+8점)
• 카드 사용액 20% 이하 유지: 한도 300만원 중 50만원만 사용 (+6점)
• 연체 없이 자동이체 설정: 통신비, 관리비 등 모든 고정비용 (+4점)
• 신용정보 오류 정정: NICE신용평가 사이트에서 완납한 대출이 아직 '사용 중'으로 표시된 것 발견 → 정정 신청 (+5점)

결과: NICE 534점 → 557점 (23점 상승)

※ 신용점수 오류 정정: credit.nice.co.kr → 내 신용정보 → 정보 정정 신청

2대출 신청 금액 축소 (1,000만원 → 500만원)

솔직히 말하면 1,000만원이 필요했지만, 일단 500만원으로 승인받고 6개월 후 추가 대출을 받기로 전략을 바꿨습니다.

금융기관 관점: 신청 금액이 작을수록 DSR 부담이 줄어들고, 연체 위험도 낮아 보입니다.

대출 금액	월 상환액 (36개월 기준)	DSR 비율
1,000만원	약 310,000원	19.8%
500만원	약 155,000원	12.6%

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3재직증명서 + 소득증빙 추가 제출

처음엔 간편 인증만 했는데, 4번째 신청에서는 재직증명서와 최근 3개월 급여명세서를 함께 제출했습니다.

특히 제가 다니는 회사가 중소기업이라 급여가 통장으로 입금되는 게 명확하게 보여서 소득의 안정성을 증명할 수 있었습니다.

팁: 프리랜서나 일용직이신 분들은 '국민연금 납부 확인서' 또는 '건강보험 자격득실확인서'를 제출하면 재직 증명 효과가 있습니다.

42금융권 중 '중금리 대출' 상품 선택

저축은행 일반 대출이 아닌 서민금융진흥원의 중금리 대출을 알게 됐고, 이를 취급하는 저축은행을 찾았습니다.

중금리 대출 조건:

• 연소득 3,500만원 이하 (제 소득 해당)
• 신용점수 하위 20~50% (NICE 기준 526점~724점)
• 금리: 연 10~19% (일반 저축은행 대출 20~25%보다 낮음)

출처: 서민금융진흥원 (kinfa.or.kr) - 서민금융상품 안내

5대출 목적 구체적으로 작성

신청서에 대출 목적을 쓸 때, 처음엔 그냥 "생활자금"이라고만 썼습니다.

하지만 4번째 신청에서는 이렇게 구체적으로 작성했습니다:

"주거 이전에 따른 전세보증금 반환 전 생활비 마련 (2개월 후 전세보증금 1,500만원 반환 예정)"

상담원이 확인 전화를 왔을 때도 전세계약서를 팩스로 보내드리겠다고 말씀드렸고, 이것이 신뢰도를 높였던 것 같습니다.

실제 승인 결과 및 후기

✅ 최종 승인 내역 (2024년 10월)

• 금융기관: OK저축은행 (중금리대출 상품)
• 승인 금액: 500만원
• 금리: 연 14.5%
• 상환 기간: 36개월 (3년)
• 월 상환액: 171,200원
• 심사 기간: 신청 후 2영업일

승인 문자를 받았을 때 정말 믿기지 않았습니다. 3번의 거절 끝에 받은 승인이라 더 감사했고, 지금은 8개월째 성실히 상환 중입니다.

추가 승인 성공: 6개월간 연체 없이 상환하고 신용점수가 580점으로 올라가면서, 2차 대출로 300만원을 추가 승인받았습니다. (2025년 4월)

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다른 승인 사례 2건

사례 1: 신용점수 420점에서 승인받은 경우

고객 프로필: 30대 후반, 배달 라이더, 연소득 2,800만원

기존 부채: 신용카드 미결제 120만원, 통신비 연체 2회

승인 전략:

• 미결제 신용카드 전액 상환 → 신용점수 38점 상승
• 햇살론뱅크(정부지원 상품) 신청
• 소득 증빙을 위해 카카오뱅크 입출금 내역 6개월치 제출

결과: 햇살론뱅크를 통해 300만원 승인 (금리 10.5%)

※ 햇살론뱅크는 신용점수 하위 20% 이하도 신청 가능 (햇살론 홈페이지 sunshineloan.kinfa.or.kr)

사례 2: 프리랜서가 승인받은 경우

고객 프로필: 20대 후반, 프리랜서 디자이너, 불규칙 소득

어려움: 4대보험 미가입으로 소득 증빙 어려움

승인 전략:

• 최근 1년간 프로젝트 계약서 5건 제출
• 통장 입금 내역으로 월평균 소득 250만원 증명
• 종합소득세 신고 내역서 제출 (연소득 3,000만원)
• 카카오뱅크의 '비대면 신용대출' 상품 이용

결과: 400만원 승인 (금리 12.8%)

대출 승인 확률 높이는 체크리스트

항목	체크 포인트	중요도
신용점수	최소 3개월간 연체 없음	★★★★★
신용조회	최근 1개월 내 2회 이하	★★★★☆
기존 대출	가능하면 일부 상환 후 신청	★★★★☆
소득 증빙	재직증명서 또는 소득증명 준비	★★★★☆
DSR 비율	20% 이하 유지 (신청 금액 조정)	★★★★★
대출 목적	구체적이고 증빙 가능한 사유	★★★☆☆

주의사항 - 꼭 기억하세요

⚠️ 이런 방법은 절대 사용하지 마세요

• 불법 대출 중개업체: "무조건 승인"을 약속하는 곳은 대부분 불법입니다. 높은 수수료와 개인정보 유출 위험이 있습니다.
• 여러 곳 동시 신청: 하루에 3~4곳에 신청하면 신용점수만 떨어집니다.
• 허위 소득 신고: 나중에 발각되면 대출 전액 즉시 상환 요구를 받을 수 있습니다.
• 불법 신용회복: "신용점수 단기간에 200점 올려준다"는 광고는 100% 사기입니다.

⚠️ 대출 상환 계획을 꼭 세우세요

저도 500만원을 빌렸지만, 36개월 동안 총 616만원을 갚아야 합니다. (원금 500만원 + 이자 116만원)

월 상환액이 월 소득의 30%를 넘어가면 생활이 어려워집니다. 대출 전 반드시 상환 계획을 세우세요.

정부 지원 대출 상품 안내

신용점수가 낮거나 소득이 적은 경우, 민간 금융기관보다 정부 지원 상품을 먼저 알아보세요.

상품명	대상	금리	한도
햇살론뱅크	신용점수 하위 20% 이하	연 10.5~19.5%	최대 3,500만원
새희망홀씨	저신용·저소득 개인	연 10.5~12.5%	최대 3,000만원
햇살론유스	만 19~34세 청년	연 3.6~4.5%	최대 1,200만원
근로자 생활안정자금	근로복지공단 우선지원 대상	연 1.5~2.0%	최대 1,000만원

자세한 조건과 신청 방법: 서민금융진흥원 (kinfa.or.kr), 근로복지공단 (comwel.or.kr)

마무리 - 포기하지 마세요

저도 세 번이나 거절당하고 '내가 대출을 받을 수 없는 사람인가'라는 생각에 절망했습니다. 하지만 거절 사유를 정확히 파악하고 하나씩 개선하니 길이 보였습니다.

대출이 필요한 상황이라면, 급하게 여러 곳에 신청하지 마시고 다음 순서를 따라보세요:

1. 신용점수 확인: NICE지키미, 올크레딧에서 무료 조회
2. 거절 사유 파악: 금융기관에 전화해서 구체적 사유 문의
3. 1~3개월 개선 기간: 신용점수 올리기, 부채 줄이기
4. 정부 지원 상품 우선 확인: 햇살론, 새희망홀씨 등
5. 신청 금액 현실화: 필요 금액의 50~70%로 시작
6. 소득 증빙 자료 준비: 재직증명서, 급여명세서 등

대출은 빚이지만, 때로는 삶을 다시 시작할 수 있는 기회이기도 합니다. 저처럼 어려운 상황에 계신 분들께 이 글이 작은 희망이 되길 바랍니다.

※ 법적 고지사항

• 본 글은 실제 경험을 바탕으로 한 정보 제공 목적이며, 대출 승인을 보장하지 않습니다.

• 개인의 신용상태, 소득, 부채 상황에 따라 결과는 다를 수 있습니다.

• 대출 관련 최종 결정은 반드시 금융기관 상담을 통해 진행하시기 바랍니다.

• 과도한 대출은 신용등급 하락 및 개인회생·파산의 원인이 될 수 있습니다.

• 대출 관련 불법 사금융 이용 시 법적 처벌을 받을 수 있으니 주의하시기 바랍니다.

• 최종 수정일: 2025년 11월 21일